2017.12.22
おいもはいーもんだ。
こんにちは。営業の島崎です。
僕の出身は北海道の十勝というところです。
十勝で有名なものといえば…
・チーズ
・あずき
・お菓子
・生キャラメル[花畑牧場]
ですが、実はじゃがいももかなり有名です！
そんなじゃがいもを(イオンで)一生懸命詰める娘…
当然僕の娘ですので、いかにお得に=いっぱい詰めるかを教育されております笑
僕の教育は間違ってないと信じたいものです笑。
さて、今日はお住まいにとって超オトクな制度、「住宅ローン減税」についてのお話をさせていただきます。
住宅ローン減税について簡単におさらいしておきますと、
■毎年、ローン残高の1％が10年間もどってくる
制度になります。
仮に￥3000万のローンを組んだとすると、最大で￥300万もどってくる=トクする制度になります。
スゴイですよね！
どこぞのハウスメーカーさんの営業さんから、
「住宅ローン減税で￥300万戻ってきますので、10年目のご褒美に旅行にでも使って下さい！」
と言われ、テンションが上がった方もいらっしゃると思います。
多くの方がそのように理解されているかと…
が！
結論、それは大間違いです。
はっきり言いますが全然違います。
正しくは、
①10年間で最大￥400万(住宅の仕様によっては最大￥500万)が
②毎年支払っている所得税+住民税から控除される
が正しい内容となります。
さらに、住民税から控除される最大金額は
③「所得税の課税総所得金額等の額の7%」or「13万6500円」のうちのいずれか小さい方の額
になります…
ムズ…
そうなんです！ムズいんです！
何がどう違うのか…
それは以下のシミュレーションで御説明します。
【Ａさん】
□ローン額 ￥3000万円
□家族構成 夫、妻[専業主婦]、子供1人[3才]
□年収 400万円
【Ｂさん】
□ローン額 ￥3000万円
□家族構成 夫、妻[専業主婦]、子供1人[3才]
□年収 600万円
【Ｃさん】
□ローン額 ￥3000万円
□家族構成 夫、妻[専業主婦]、子供1人[15才]
□年収 400万円
ＡさんとＢさんの違いは、「年収」のみです。
Ａさんのシミュレーションの結果は…
Ａさんは10年で約￥152万戻ってくることがわかりました。それに対してＢさんは…
10年で約￥257万戻ってくることになります。
何故こんなに差が出るのか…
それは、納めている「所得税と住民税の金額」に差があるからです！
年間で、Ａさんは所得税+住民税をおよそ￥20万、Ｂさんは所得税+住民税をおよそ￥43万支払っています。
Ａさんのローン減税対象額はおよそ￥16万、Ｂさんのローン減税対象額はおよそ￥29万円になります。
ローン額は￥3000万、つまりその1％は￥30万ですので、住宅ローン減税でかえってくるのは、
■Ａさん ￥16万と￥30万のどちらか小さい方→￥16万！
■Ｂさん ￥29万と￥30万のどちらか小さい方→￥29万！
となるため、これだけ大きな金額差が出ているのです！！
※これだけでみると、住宅ローン減税をフルに使えているのはＢさんになりますね。
さらにさらに！
Ａさんに比較し、子供の年齢を4才→15歳にだけ変更したＣさんをシミュレーションしてみると…
10年で約￥99万戻ってきます！
少なくなってる…涙
何故Ａさんと金額差が出るのでしょうか…
実は、お子様の年齢によって「扶養控除額」が変わってくる、つまり納める所得税や住民税に差が出るので、住宅ローンの金額も変わってくることになります。
ちなみに…
・16歳以上19歳未満 ￥38万の控除
・19歳以上23歳未満 ￥63万の控除
となります！※お子様がアルバイトをされてて、103万円以上稼いでいる場合は控除は無しになります！103万円といえばおよそ￥8.5万/月…すごい稼ぐお子様ですね笑。
家計にとっては嬉しい話ですが、住宅ローン減税でみれば…もどってくる額は下がってしまいます笑。
見ていただいた通り、御家族の様相によって変わるため、住宅ローン減税額の計算は単純ではありません。
とはいえ、(僕が思うに)お住まい購入において最強のボーナスである住宅ローン減税の理解また説明をしない営業マンは…論外です。
はい…
気をつけます笑。
そして、さらに！！
その住宅ローン減税でもどってきたお金…なにに使いますか？
そう
繰上げだー！！！！
…
次回は、贈与についてお話させていただきます！
※ちなみに…Ｂさんのパターンで住宅ローン10年間でもどってきた￥257万を10年後にそのまま繰り上げすると、3年1ヶ月ローンを短縮できます！その分金利分も払わなくて済むので、ダブルでお得です！
